社会长期护理保险：支出预测和政策建议

The issue of population aging becomes more and more important in the social and economic development in China. The first peak of old population growth appears during the period of the 12th Five-Year Plan. Therefore, the demand of long-term care (LTC) services for elder people will increase rapidly in the near future.Unfortunately, the expenditures of LTC, especially in institutions, can be catastrophic for families. Developed countries, like Germany, Japan and Korea have introduced mandatory long-term care insurance (LTCI) to cover the risk of dependency and disability. Their experience might shed lights on the LTC system in China in term of sharing the burden and improving the social welfare. In this study, we use cell-based model to make three sets of estimations: of the future numbers of dependent elder people, of the services that they will need, and of the expenditures that those services will require. Furthermore, using non-life actuarial techniques, we propose the social insurance scheme for long-term care that is in accordance with social and economic development. This project differs from the previous research in several ways. Firstly, individual level survey data are employed to investigate the consumption behavior of long-term care services. Secondly, public long-term care policy is built upon the micro foundation. Finally, quantitative analysis is applied to the design and evaluation of insurance schemes. This study will provide the empirical evidence regarding the aging policy in China.

"十二五"时期，我国将出现老年人口增长高峰，老龄问题成为关系国计民生和国家长治久安的重大问题。生活不能自理的老人迅速增加，照料因病致残的老人将给家庭带来沉重的经济负担。德、日、韩等国先后建立了长期护理保险制度，利用保险分散家庭面临的巨额护理支出风险，保障老年人护理服务需求，对我国具有较强的借鉴意义。本课题采用宏观模拟的方法，借鉴CBM（Cell-based Model）模型，对我国老年人健康和护理支出进行中长期预测分析；并运用非寿险精算技术，结合各国实践经验，探索适合我国当前经济、社会发展水平的老年人长期护理保险制度，旨在分散日趋严重的人口老化和家庭结构变化带来的家庭护理支出风险，提高老年人生活质量，增进社会保障和福利水平，促进社会和谐发展。本研究的创新之处在于，使用家庭跟踪调查数据，运用数量分析方法进行制度设计和评价，基于微观行为制定公共政策，为我国社会保障和老龄政策的制定提供客观依据。

老龄化无疑是关系我国国计民生和国家长治久安的重大问题，中共十八届五中全会关于制定“十三五”规划的建议提出“积极开展应对人口老龄化”，“建设多层次养老服务体系”，以及“探索建立长期护理保险制度”。本课题围绕生活不能自理的老年人口的照料问题，结合各国实践经验，探索适合我国当前经济、社会发展水平的老年人长期护理保障制度。.. 首先，本研究从梳理国内外长期护理保障制度入手，探索可供中国借鉴的国外经验和启示：.（1）从制度建设的角度，我们认为国家需承担起长期护理保障制度创建的历史使命；长期护理服务体系需从医疗服务体系中分离；发展长期护理服务机构和人员；创建社会长期护理保障制度。.（2）从制度运行管理的角度，我们研究了美国商业长期护理保险市场的信息不对称和中国城镇职工基本医疗保险的道德风险问题，为我国长期护理保障制度的设计和完善提供借鉴。本课题首次利用有限混合模型（finite mixture model），利用可以观测的个体信息，将具有逆向选择行为倾向和正向选择行为倾向的被保险人分离，从而在无需投保人私人信息的情况下，找到了美国长期护理保险市场存在不对称信息的证据。本课题研究发现，城镇职工医疗保险通过个人账户等制度设计提高了实际自付比例，一定程度上控制了道德风险。因此，无论是医疗保险，还是长期护理保险的制度中，以费用分担来控制道德风险是必不可少的制度要素。.. 紧接着，我们开始探索我国长期护理保险制度建设。长期护理保险制度以老年人群长期护理风险发生的概率为数理基础，本课题运用连续时间齐性Markov过程刻画老年人口健康状态的变化，建立转移概率矩阵模型，考察65岁及以上老人残障发生率和健康状态的转移运动，以及影响这些健康变动的因素，首次建立起长期护理发生率的本土化参数。研究发现，“借用”的非本土参数高估了我国老年人口长期护理发生率以及处于长期护理状态的时间，据此厘定的保费将高于预期的赔付，违背等价交换原则。因此相关保险产品和保障制度建设，都应以本土化的精算模型和参数为基础，不宜照搬别国的经验数据。在掌握老年人长期护理发生规律的基础上，本课题预测了失能老年人口的规模以及处于失能状态的平均时间长度，进而模拟了政府失能补贴、社会长期护理保险以及政府补贴下的社会保险这三种不同模式下，长期照护制度的运行情况，测算财政负担和个人缴费费率等制度参数。

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