金融排斥、金融排异与创建农村普惠金融体系研究

实现农村基础金融服务均等化，建设普惠金融体系，是中国发展的重大理论问题和现实任务。本项目着重研究了创建普惠金融体系的两个关键点：在需求方面解决金融排斥问题，在供给方面解决金融排异问题。课题提出了农村金融排斥的内生性、农村新型金融组织的三重金融排异和基本金融服务普惠化三个假说，并进行分析和验证。.针对农村金融排斥内生性假说，课题组利用中国银监会公布的《中国农村金融服务分布图集》（2007-2011）中的数据，结合中国统计年鉴，建立了数据库，从整体情况和金融排斥的六个维度分析农村金融排斥的空间差异，认为农村金融排斥是由农村、农业、农民三者的经济特征、社会特征等导致的，具有内生性。为验证该假说，报告将各县地理金融密度作为因变量，将“三农”内部的因素如各县平均每个乡镇的GDP数等作为自变量，运用半对数模型对全国1570个县域数据进行线性回归分析，结果表明：各自变量对金融机构网点数量的影响显著，从而论证了农村金融排斥具有内生性这一假说。.针对农村新型金融组织的三重金融排异假说，课题组从农村金融供给角度，分析三大金融生态的不适应现象：新型农村金融组织在进入现有的以城市金融主导的国家金融体系、以西方金融实践为指导的金融监管体系、作为外部制度设计的新型农村金融组织在进入农村社区时，由此带来“三重金融排异”——组织排异、监管排异、社区排异。课题组使用了村镇银行、资金互助社的案例分析，结合结构洞理论和场域理论，论证了金融排异在不同类型新型金融组织，有不同程度的存在。.针对基本金融服务普惠化假说，课题组着重研究农村存款、贷款、汇兑结算和代理这四项基础金融服务的基本公共服务属性，确证普惠化假说。课题组在供给方面对数据库中的全国2631个县（区）金融服务情况进行了分层分析。在需求方面对典型地区农户进行了入户调查，发现中国农村存款、贷款、汇兑结算和代理业务的覆盖、需求和使用程度不同，普惠化水平较低。存款、汇兑结算、代理和贷款服务表现出了基础性、广泛性、迫切性和可行性这四项基础公共服务的标准，具有普惠化要求。.课题组还在金融排斥逻辑判分的经验模型与形成机制、金融排异定性分析框架、金融缺口模型建立与分析上，做了基础研究工作。基于这些理论分析与经验验证，提出相关公共政策：合理定位正式金融、非正式金融和新型金融组织，有效缓解金融排斥、克服金融排异。通过努力，建设多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。